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支付宝直面老中青!支付宝推出的相互保 到底值

文章来源:未知时间:2019-06-10

  5月8日,支付宝全新老年版相互宝正式上线岁老人成立的防癌互助社群,老人患上

  5月8日,支付宝全新老年版相互宝正式上线岁老人成立的防癌互助社群,老人患上恶性肿瘤后,可以申请最高10万元的互助金。一些尚不清楚原委的朋友可能会问“之前支付宝不是已经有相互宝了吗?怎么现在还推出老年版呢?”也有人认为老年版相互宝并没有什么意义。其实不然,作为两款面向不同群体的产品,相互宝和老年版相互宝已经开始精细化运作,保障更加精准,用户分析也更加透彻

  我们首先来说相互宝,说到相互宝,其实可以追溯到2018年10月16日了。当天,支付宝联合信美相互上线了一个大病互助计划“相互保”,身体健康的用户可以免费报名,加入后若有人不幸生了大病,大家会分摊他的花费,单个案例分摊每人不超过1毛钱,多出部分由支付宝承担

  以下还有几个“相互保”里程碑意义的事件,上线天后,“相互保”用户超过330万;上线万;上线万。增长速度惊人,这也从侧面可以看出当下人们对于健康问题的关注程度。2018年11月27日,相互保升级为相互宝,并且做出了三点优化:一、2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担;二、管理费从原来的10%下降到8%;三、未来如果相互宝参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,相互宝会继续为用户提供一年的大病保障。现在来看,第三点已经远远不是问题,面对逾5000万的庞大用户群体,相互宝已经长大了

  今天我们就带大家来详细了解一下支付宝推出的这两款“相互宝”产品,到底值不值得我们加入呢

  相互宝是具有相同风险互助需求的蚂蚁会员团结在一起,以共担风险的方式提供健康保障的互助共济机制

  我们先来说说加入条件,比如需要是支付宝会员、已经完成实名认证、开通芝麻分等。这对于支付宝用户来说其实并不是什么难事。但是加入相互宝后当你需要加入具体的保障计划时,则需要进一步满足其他条件。比如最为硬性的健康要求,如果不符合健康要求是无法加入相应保障计划的。相互宝这样的硬性限制也是出于对成员公平利益的合理考量。年龄限制方面,相互宝加入年龄需要在18周岁-59周岁之间,加入人群则可以放宽到30天-59岁。如果超了59岁呢?这也恰好是老年版相互宝诞生的一大背景,毕竟随着老龄化问题的来临,60岁以上老年人还是很大一个群体,需要社会去关注

  加入相互宝如何才能“受益”呢?其实说受益总是怪怪的,但是作为自己为自己以及家人做出的一笔投资,不谈收益也会怪怪的。其实就主观意愿来说,大家宁愿这笔投资永远不会受益,因为受益也就预示着疾病的到来,这样的情况有哪个投资者愿意看到呢?实事求是的说,哪些疾病患者可以受益呢?根据相互宝官方资料,相互宝可以保障恶性肿瘤加包括符合条件的开颅手术、急性心梗、严重脑中风后遗症等99种大玻如果是日常的头疼脑热的小病小痛是并不包含在内的,所以大家也需要明确它的保障原则

  在明确了哪些人可以参与和哪些病可以保障之外,我们应该关注一下我们需要投资多少的问题。那么相互宝收费是如何进行的呢

  加入相互宝无需支付任何费用,但每月7号、21号为公示日,若当期相互宝计划内有成员成功申请互助金,则计划内的所有成员需要在当月的14日、28日对互助金进行费用分摊。如果当期无人申请互助金,则无需分摊任何费用。分摊金额是多少呢?若当期有成员成功申请互助金,每期均摊金额=(当期公示通过案件总保障金额+8%管理费)/公示时保障中成员人数,其中大病互助计划单个案例最高不超过0.1元,老年防癌计划单个案例最高不超过1元

  举个例子,相互宝加入成员有500万人,2019年1月7日公示3个人的确诊案例(每人的互助金为30万),1月14日我需要分摊费用0.2元(【30万*3人+(30万*3人)*8%】/ 500万人),即每个人花费了2毛钱帮助了其他人获得了30万的互助金。而且依据加入规则,相互宝承诺2019年期间互助计划成员分摊费用是不会超过188元的,如果超过则由蚂蚁金服承担

  相互宝为更“偏远”的人群提供了可靠的保障。数据显示,相互宝5000万成员中,有31%来自农村和县城,47%为外出务工人员。在此前已经获得救助金的24位成员中,有一半来自低线城市和农村,大部分为儿童和外出务工人员。如果没有相互宝大病互助计划,那么这一条求医之路将何其远呢

  老年版相互宝是专门为60-70岁长辈成立的防癌互助社群,万一患上恶性肿瘤,可以申请最高10万的互助金,一样也是“一人生病,大家出钱”。它与相互宝形成了很好的互补关系,二者的正式上线,也代表着相互宝对于老中青三个年龄阶层的大病互助已经基本到位。数据显示,老年版相互宝上线万人加入,不到两天已经有50万老人加入,受欢迎程度可见一斑

  至于老年版相互宝和相互宝有什么区别,我们就不赘述了,大家可以参看下图。我们就大家关心的一些问题,进行更为精准的回答,便于让大家做出更好的决策

  首先老年版相互宝5万、10万互助金额度,到底低不低,面对老年人群体这个数值是不是诚意不够?以市场上的老人防癌险(一次给付型)为参照,按照癌症种类,一般理赔额度是2万(轻度癌症)、10万(重度癌症),超过10万保额的并不多见,老年版相互宝设定这两个额度处于合理区间,所以大家也没有必要去纠结到底是哪个保额更高

  其次是有别于相互宝的100种重疾保障,为什么老年版相互宝只能保障恶性肿瘤?按照相互宝给出的说法是,老年版相互宝充当的是救火队的角色,谁家着火就去谁家灭火,但是老年人作为重疾高发人群,如果将所有重疾都涵盖进来,这支救火队很可能救不过来,导致最终解散。之所以选择防癌互助,首先是因为癌症是老年人高发疾病,有巨大的保障需求。其次,老年群体慢性病率高(如三高),锁定对经济影响最为严重的癌症,可以大幅简化《健康要求》,让更多老年人符合参与条件。所以就这个层面而言,老年防癌计划防的都是大病重疾,针对性也更强,关键时刻能解燃眉之急

  老年版相互宝每年分摊金额会不会更高?一年究竟需要多少钱?老年版相互宝依旧是一人生病,大家出钱。互助金由全体成员分摊,每年的分摊总额,取决于实际发生的互助案件数量,这和相互宝大病互助计划是一样的道理。根据数据测算,虽然老年群体发病率高于年轻人,但这样抱团取暖的模式依然能明显降低每位老人的防癌保障成本

  观察仔细的人不难发现,相互宝推出的保障服务人群年龄在30天-70岁,如果超出70岁则可能就无法享受了。对此相互宝方面回应,相互宝是一种互助保障方式,无法解决所有群体的所有保障问题,更不能取代专业保险。相互宝通过需求调查、数据分析,综合自身能力,决定先为30天-70岁的用户提供互助保障。如果有更高的需求保障,建议另行配置一些商业保险

  总体来说,不管是相互宝还是老年版相互宝,都一定程度上解决了某些特定人群对于健康保障的强烈需求。但是,理想的社会保障应该分为三大部分,首先是社会保障,也就是基础医保,然后是互助保障,最上层是专业、多样化的商业保险。通过这样一个多元的健康保障,我们才能够更好的生活

  那么相互宝和老年版相互宝到底值不值得加入呢?其实笔者在写完本文之后觉得加入是非常有必要的,尤其对于中产家庭以及以下的家庭,多一份保障也是对家人最好的关爱。费用方面,二者的费用分摊规则更是考虑到了诸多用户的现实情况进行了很好的计算,每年算下来其实并没有多少钱,但是却可能会解决一场突如其来疾病带来的资金困境

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